**美国信用卡违约率创金融危机以来新高，底层消费者被“榨干”了？**

近年来，美国信用卡违约率不断攀升，达到了自2008年金融危机以来的新高。这一现象引发了广泛关注，尤其是对于那些处于社会底层的消费者来说，更是感受到了前所未有的经济压力。穆迪分析公司的数据显示，收入最低的三分之一美国家庭已经花光了存款，他们的财务状况正面临严重困境。

根据BankRegData整理的行业数据，2024年前九个月，信用卡贷款机构勾销了460亿美元的坏账，这一数字比去年同期增长了50%，达到了14年来的最高水平。当贷方认为借款人不太可能偿还债务时，就会发生冲销，这是衡量重大贷款困境的一个重要指标。穆迪分析公司首席经济分析师Mark Zandi指出，高收入家庭情况良好，但美国最底层三分之一的消费者已经山穷水尽，他们的存款为零。

信用卡违约率的急剧上升，反映出美国底层消费者在经历了多年高通胀后的财务状况恶化。美联储为了应对通胀，将借贷成本维持在高位，这使得消费者的个人财务状况变得日益紧张。银行尚未公布第四季度的数据，但早期迹象已经表明，越来越多的消费者正在拖欠信用卡还款。

美国第三大信用卡贷款机构Capital One最近表示，截至2024年11月，其信用卡年化核销率达到了6.1%，高于一年前的5.2%。这一数据进一步证实了信用卡违约率不断攀升的趋势。消费者的购买能力已经减弱，他们面临着越来越大的经济压力。

回顾历史，美国信用卡违约率的峰值出现在2008年全球金融危机时期，逾期30天信用卡违约率最高达到13.78%。随后，虽然违约率有所回落，但一直保持在6%左右的水平。然而，疫情结束后，受补贴取消和物价上行的影响，信用卡违约率再次开始攀升。2024年一季度，逾期30天信用卡违约率和逾期90天信用卡违约率分别为8.93%和6.86%，创下了自2011年以来的新高。

美联储发布的《2023年美国家庭经济状况报告》显示，尽管去年美国通胀可能有所放缓，但它继续对美国人的生计造成沉重打击。有些家庭甚至因为通胀而陷入了财务困境。美联储的数据显示，只有50%的成年人说他们可以用现金支付400美元的紧急费用，这一数据令人震惊，也反映出美国底层消费者在面对突发事件时的脆弱性。

在疫情期间，美国政府曾向美国家庭发放过大额的经济补贴，这使得消费者的手头相对宽裕，也促使他们在解封后积极消费。然而，随着疫情的结束，补贴的取消和物价的上涨，消费者的购买力开始下降。与此同时，贷款机构也放松了标准，签下了一些过去根据收入可能不符合条件的客户。这些消费者虽然当时银行账户内有充裕现金，但长期来看，他们的偿债能力并不稳定。

信用卡借贷余额的飙升，进一步加剧了消费者的财务压力。在2022年和2023年间，美国消费者的信用卡债务增加了2700亿美元，使得信用卡欠款总额在2023年年终首次突破了1万亿美元大关。这种高消费和因疫情导致的供应链瓶颈共同推动了通胀的爆发，进而促使美联储从2022年起开始加息。

较高的贷款余额和利率的上升，使得无法全额偿还信用卡账单的美国人在过去一年中支付了高达1700亿美元的利息。这一庞大的利息支出，消耗了消费者在银行中存储的备用金，尤其是低收入消费者的银行账户，更是因此变得空空如也。更多的借款人正在努力偿还他们的信用卡债务，但面对高额的利息和不断攀升的物价，他们感到力不从心。

除了信用卡违约率不断攀升外，美国底层消费者还面临着其他方面的经济压力。例如，住房、汽车等大宗投资以及高价名酒、洋酒等高消费支出的市场份额增幅下降或负增长。相对于奢侈品而言，食品、快速消费品、日用品等基础物资需求及低端消费总量虽然呈现稳定或稳步增长，但价格上涨也使得消费者在购买这些必需品时感到压力重重。

在这种背景下，美国消费者的消费行为也发生了变化。他们变得更加理性和成熟，更注重产品的性价比，关注促销信息，选择更多样的购物渠道。然而，这种消费行为的改变并不能从根本上解决他们面临的财务困境。

未来，美国信用卡违约率是否会继续攀升？底层消费者的财务状况能否得到改善？这些问题都值得我们深思。一方面，政府需要采取措施来减轻消费者的经济压力，例如降低税收、提供补贴等；另一方面，消费者自身也需要加强财务管理，合理规划支出，避免过度借贷和消费。只有这样，才能共同应对当前的经济挑战，实现经济的可持续发展。

1.美信用卡违约率创新高，金融危机再现？底层消费者遭重压！介绍

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